Сегодня многие наслышаны о так называемых криптовалютах, принципиально отличающихся от «обычных», фиатных денег хотя бы тем, что у них нет единого эмитента, они не существуют в виде монет или банкнот. Среди преимуществ криптовалют, созданных по технологии блокчейн, их стороники называют скорость и дешевизну транзакций, особенно если речь идет о крупных суммах. А еще такие деньги обеспечивают анонимность платежей, их нельзя украсть или «заморозить» в банке – чем не идеальное платежное средство?
С другой стороны, в качестве именно полноценного платежного средства криптовалюты признаются пока далеко не везде. В России, например, 1 января текущего года вступил в силу Закон о цифровых финансовых активах и цифровой валюте, который не разрешает использование в стране криптовалюты для оплаты товаров и услуг, но допускает – в качестве объекта инвестирования.
Кроме того, криптовалюты отличаются очень высокой волатильностью – за короткое время их обменный курс может сильно измениться. Да и тезис о непревзойденной защищенности таких денег тоже вызывает у специалистов серьезные сомнения. Они приводят такие примеры – в 2016 году компания DAO, позволявшая клиентам делать инвестиции посредством криптовалюты, была атакована киберпреступниками и потеряла порядка 50 млн. долларов. В этом же году в результате атаки хакеров 65 млн. долларов было похищено у гонконгской цифровой валютной биржи Bitfinex…
А нельзя ли объединить преимущества криптовалют и фиатных денег, одновременно избавившись от их недостатков? Такая идея уже обретает черты реальности – Банк России планирует ввести в оборот цифровой рубль. Это дополнительная форма национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде.
Ольга Скоробогатова, первый заместитель Председателя Банка России:
«Цифровой рубль — это проект по созданию новой платежной инфраструктуры для повышения доступности и снижения стоимости платежей и переводов для граждан и бизнеса. Для удобства его использования необходимо обеспечить бесшовный переход из одной формы рубля в другую. Именно поэтому для нас крайне важно взаимодействие с участниками рынка на всех этапах пилотирования. Для организации такого взаимодействия мы оперативно сформировали первую пилотную группу банков, чтобы они успели настроить для пилотирования свои системы и процессы с технической и технологической точки зрения»
Как объясняет доктор экономических наук Светлана Криворучко, преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ, цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег. Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме при отсутствии доступа к Интернету. Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом.
Специалисты считают, что цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведет к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.
В отличие от известных криптовалют, цифровой рубль – это обязательство Банка России, он будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. А еще использование цифрового рубля повысит безопасность платежей – наличие уникальных номеров позволит отследить движение денег и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.
Как скоро цифровой рубль выйдет в обращение? Судя по всему, довольно скоро – сложный процесс подготовки ко вводу его в оборот уже запущен и идет полным ходом. В октябре прошлого года был опубликован для общественного обсуждения доклад «Цифровой рубль», а в апреле нынешнего — Концепция цифрового рубля, в которой представлены особенности реализации его целевой модели. Уже в декабре планируется создать прототип платформы цифрового рубля, а в январе следующего года – разработать проекты необходимых изменений в законодательство Российской Федерации. Наконец, в первом квартале следующего года предполагается запустить тестирование прототипа платформы цифрового рубля, которое будет проходить в несколько этапов. По результатам этой работы и будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрового рубля.
