Банкротство банка – страшный сон для вкладчика. Рассчитываешь получить свои кровные с процентами, и вдруг выясняется, что банк разорился. Это чувство знакомо и нашим землякам — все помнят, например, банкротство АКБ ПАО «Чувашкредитпромбанк» в феврале прошлого года, а в июне этого конкурсное производство открыто в отношении ООО КБ «Мегаполис».
Впрочем, вкладчики-физические лица при банкротстве банка давно уже не остаются один на один со своими проблемами – их вклады застрахованы. Вот и в случае того же Чувашкредитпромбанка расчеты с кредиторами ведутся исправно. В конце августа госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщила, что общий размер обязательств банка перед кредиторами составляет 3 940 591 тыс. рублей, в том числе по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей — 2 709 941 тыс. рублей. Общее количество кредиторов — 946, из них 340 кредиторов первой очереди и 606 кредиторов третьей очереди. Общий размер задолженности перед кредиторами первой очереди составляет 2 587 676 тыс. рублей, из них удовлетворено уже 99,96%.
Как же устроена система страхования интересов вкладчиков в случае банкротства банка? Определяющим в этой сфере является Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Его задача – обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепить доверие к банковской системе страны и стимулировать привлечение в нее денежных средств.
— Вкладчики должны знать, что денежные средства в банке (если он состоит в системе страхования вкладов (ССВ)) в случае банкротства банка возмещаются Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в размере до 1 400 000 рублей, — говорит Елена Травкина, доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве России. — Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ вкладчики могут посмотреть на официальном сайте Агентства.
К вкладчикам, средства которых подлежат страхованию в ССВ, отнесены физические лица – граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства, в том числе индивидуальные предприниматели (ИП). А также определенные категории юридических лиц, перечень которых можно уточнить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.
Действие ССВ распространяется на денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. В том числе денежные средства на срочных вкладах и вкладах до востребования; на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам; на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.). Денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные; деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.); на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.); денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами. А также денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными к малым предприятиям (c 1 января 2019 г.).
Но не менее обширен и список денежных средств, не подлежащих страхованию в ССВ. Не застрахованы деньги, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью; размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами; переданные банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории страны филиалах банков Российской Федерации; являющиеся электронными денежными средствами; размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных; размещенные на залоговых счетах; размещенные в субординированные депозиты; размещенные на публичных депозитных счетах; размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных указанными выше юридическими лицами; размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента, или в их пользу.
Поэтому гражданам, прежде чем воспользоваться услугами кредитного учреждения, стоит заранее уточнить, будут ли застрахованы их деньги. Иначе есть вероятность попасть в неприятную ситуацию – даже в том случае, если банк, в который вы обратились, включен в систему страхования вкладов. Ведь кредитные учреждения сегодня активно развивают свою продуктовую линейку на рынке банковских вкладов и предлагают клиентам, например, обезличенный металлический счет. Его доходность зависит от изменения стоимости металла на финансовом рынке. Но по закону страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). А на обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы…
