Бывают такие ситуации, когда заёмщику необходима крупная денежная сумма, размер которой выходит за рамки обычного потребительского кредитования. Можно ли в этом случае одолжить денег у банка? Вопрос весьма актуальный. Такая возможность есть, но далеко не у всех, поскольку для получения средств требуется предоставить ликвидное недвижимое имущество. По этой причине кредиты на крупные суммы банками предоставляются не так часто. А называются подобные кредиты — нецелевыми потребительскими кредитами под залог недвижимости.
Нецелевой кредит отличается от целевого ипотечного кредита тем, что его целью не является обязательное приобретение конкретной выбранной заёмщиком недвижимости. Кредит предоставляется под залог уже имеющейся у заёмщика недвижимой собственности, а полученные деньги используются на любые необходимые ему цели.
Цель кредита или «зачем рисковать?»
Кредитами под залог недвижимости очень часто пользуются представители малого бизнеса. Это неудивительно, ведь на начальном этапе развития своего дела мало кто может похвастаться наличием свободных денежных средств. Кредит непосредственно на развитие бизнеса взять весьма непросто, так как для этого бизнес уже должен определенный срок приносить доход (как правило, не менее одного года), а также должен являться востребованным у потребителей, т.е. должен иметь хорошие финансовые показатели рентабельности (предоставляется отчетность). Кроме того, собственнику бизнеса нужно иметь грамотный бизнес-план. Он будет подвергнут тщательной проверке со стороны банка. Кроме того, начинающие бизнесмены вряд ли могут рассчитывать на значительный по сумме денежный кредит и на длительный срок кредитования. Поэтому выходом для них может стать нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости.
Кроме того, такой кредитный продукт подходит и тем лицам, которые хотят приобрести ещё одну недвижимость, но эту «новую» недвижимость не хотят связывать залоговыми обязательствами либо она не подходит под условия банка (низкая ликвидность, старый год постройки и тому подобное).
Оформление кредита
Для оформления нецелевого кредита под залог недвижимости требуется предоставить в банк следующие документы: паспорт, документы о доходах и пакет документов на недвижимость, предоставляемую в залог: выписку из госреестра недвижимого имущества об отсутствии обременений, справку из жилищного управления об отсутствии задолженностей по оплате коммунальных услуг по указанной недвижимости и так далее.
Обязательной будет независимая оценка рыночной стоимости недвижимости. Чем более привлекательной будет залоговая недвижимость, тем больше вероятность получения крупного кредита, ведь залог, в случае невозврата кредитных средств заёмщиком, подлежит реализации с целью погашения задолженности банку. Годовая процентная ставка по нецелевым кредитам обычно более низкая, чем по потребительским.
Условия предоставления
Кредитная заявка рассматривается банком в течение 2-5 рабочих дней. Если банк выносит положительное решение, то действует оно от 30 до 45 календарных дней. В этот период заёмщику нужно приступать к оформлению сделки. Минимальная сумма нецелевого кредита от 100 тысяч рублей, а вот максимальная обычно составляет до 10 миллионов рублей. Хотя в разных банках могут быть разные варианты.
Как правило, сумма кредита рассчитывается в процентном отношении от стоимости залоговой недвижимости, т.е. банк может предоставить в кредит средства в сумме до 80% от стоимости недвижимости, предложенной в залог. Увеличить размер кредита без требования подтверждения доходов можно, если включить в сделку созаёмщиков. Обычно таковых можно привлекать не более 3 человек. При этом важно, что заёмщик и созаёмщики могут не быть связаны родственными узами, т.е. могут не быть родственниками.
Обязательным условием получения кредита является страхование объекта залоговой недвижимости, а вот страхование самого заёмщика и созаёмщиков не является обязательным условием для получения денег. Срок нецелевого кредита длительный такой же, как и по обычной ипотеке — от 5 до 20 лет. Но заёмщик имеет право при наличии возможности осуществить его досрочное погашение, что позволит сэкономить собственные денежные средства.
