ОСАГО с подстраховкой — Советская Чувашия

УДАРИЛО НЕ ТОЛЬКО ПО КАРМАНУ И НЕРВАМ ВОДИТЕЛЕЙ

Филиалы сразу пяти компаний закрывают офисы в Чебоксарах. Причем три из них входят в топ-10 российского страхового бизнеса. Причина закрытия в том, что в 2014 году выплаты по ОСАГО в компаниях превысили доходы. Автогражданка давно вызывает нарекания как у страховщиков, так и у страхователей. В проблемах попытался разобраться наш корреспондент. Для этого он «пробежался» по интернет-сайтам, поспрашивал тех, кто страхует, и тех, кто страхуется.

Отказался от «нагрузки» – плати штраф?
Всем, кто решил получить полис ОСАГО, нужны крепкие нервы. Практически в любой страховой компании скажут, что полисов в наличии нет, или предложат дополнительный вид страхования к ОСАГО. Есть компромиссный вариант – предварительная запись. Чебоксарцу Виктору Васильеву в январе назначили встречу на май. А у него новая машина, которую необходимо поставить на учет в ГИБДД в десятидневный срок. Иначе на основании ст. 12.37 части 2 КоАП грозит штраф в размере 800 рублей, запрет на эксплуатацию транспортного средства. С этого начинать обкатку вряд ли кому-то хочется. Пришлось идти туда, где ОСАГО выдают с «довеском»…
Но ситуацию нельзя считать безвыходной, говорят эксперты. Любой вид страхования является добровольным, и клиент вправе отказаться от навязчивых предложений. Для этого ему надо написать заявление, которое в течение месяца страховщик обязан рассмотреть и выдать полис ОСАГО без нагрузки. Можно также обратиться с жалобой в Управление Федеральной антимонопольной службы, в прокуратуру. Если там отказ в выдаче полиса, сумму выплат по ОСАГО сочтут необоснованными, то на должностное лицо страховой компании будет наложен штраф (50 тыс. рублей) в соответствии со статьей 15.34.1 КоАП. Она вступила в действие 1 сентября 2014 года.
Нам мешает антирейтинг
Ситуация с автострахованием в российских регионах примерно схожая. Компании, закрывшие ввиду убыточности офисы в Чебоксарах, прекратили работу и в других городах с населением от 100 до 500 тысяч жителей. Сохранили свой бизнес только в городах-миллионниках. Гром на рынке ОСАГО грянул еще в 2013 году, и откреститься от его раскатов становится все сложнее. Не исключено, что в 2015 году прекратит свою деятельность еще ряд страховых компаний.
Полисы ОСАГО на основании Федерального закона № 40-Ф3 выдаются автовладельцам с 1 июня 2003 года. И с того времени тарифы пересматривались лишь один раз, в октябре 2014 года. Но и это не снизило риски для автостраховщиков, добавившиеся 23 процента к стоимости ОСАГО поглотила ускорившаяся инфляция. К тому же за последние пять лет число автомобилей только в Чебоксарах увеличилось на треть и достигло 120 тысяч. В Чувашии сегодня 330 тысяч автомобилей.
Это привело к росту числа аварий, а значит, и размеров выплат.
Следующий неблагоприятный фактор для страховщиков заключается в том, что каждая вторая машина на дороге – это иномарка. Стоят «японцы» или «немцы» на порядок дороже отечественных машин. Устранение даже небольшой вмятины на крыле, замена бампера или фары может обойтись в несколько раз больше стоимости полиса ОСАГО. А сегодня, когда курс доллара подскочил в два раза, стоимость комплектующих и запчастей, а значит, и ремонта возросли соответственно.
И потом есть еще один неприятный момент для страховых компаний, работающих в Чувашии. Республика по итогам прошлого года вошла в десятку регионов-лидеров по числу дорожно-транспортных происшествий.
ИЗМЕНЕНИЯ НЕИЗБЕЖНЫ
– А сокращение числа компаний, выдающих полисы ОСАГО, будет иметь негативные последствия? – задал я вопрос юристу, эксперту по автострахованию Аркадию Иванову.
– Это усилит консолидацию, приведет к увеличению доли страховщиков, входящих в топ-10, – считает он. И поясняет: – Сейчас на территории Чувашии действуют около 70 страховых компаний, более двадцати из них занимаются «автогражданкой». Им-то и приходится сложнее всего. Те, кто имеет сбалансированный портфель, чувствуют себя намного увереннее. Но нельзя бесконечно создавать убытки в ОСАГО и компенсировать их за счет других видов страхования. Все ищут лазейки для выживания. Чтобы снизить риски и выплаты по страхованию ОСАГО, одна из компаний, работающая на территории Чувашии, недавно перевела свой офис в небольшой поселок. Там и территориальный коэффициент почти вдвое ниже, чем в Чебоксарах, и автовладельцы наперечет. А значит, и ДТП случаются не так часто, и выплат меньше.
К навязыванию дополнительных услуг при выдаче ОСАГО мой собеседник относится отрицательно. Но при этом настаивает, что для страховщиков это вынужденная мера, к тому же небесполезная для автовладельцев. Застраховаться от несчастного случая при оформлении ОСАГО выходит дешевле, чем получить эту услугу в отдельности. К тому же страхователи не должны быть в обиде. Средняя сумма выплат за причиненный ущерб здоровью в 2014 году составила более 37 тыс. рублей.
Но вот с 1 апреля лимит «по жизни и здоровью» возрастает втрое. Это значит, что убыточность в сегменте ОСАГО продолжит рост. К тому же пленум Верховного суда 29 января сего года принял постановление, которое обязывает страховщиков по ОСАГО возмещать не только нанесенный автомобилю ущерб, но и утрату товарной стоимости с учетом износа. В ОСАГО теперь включено и возмещение убытков не только автовладельцам, но и иным собственникам, чье имущество пострадало в результате ДТП.
СУТЬ ДА ДЕЛО
С 1 апреля готовится очередное обновление ставок обязательного автострахования в связи со вступлением в силу второго этапа реформы ОСАГО – увеличения размера выплат по причинению вреда жизни и здоровью со 160 тыс. до 500 тыс. рублей.
Генеральный директор «Международной актуарной компании» Евгения Яценко считает, что суммарный рост тарифа по ОСАГО с учетом всех факторов должен составить 56,7 процента, где 25,43 процента – это необходимое увеличение без учета новых базовых тарифов и лимитов по имуществу. А с учетом изменения валютного курса требуется двукратное увеличение тарифа.
А вот депутат Госдумы Владислав Резник в своем запросе на имя главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной настаивает на том, что тарифы повышать не стоит. В качестве аргумента он приводит в пример рынок Казахстана, где при схожих лимитах цены на обязательные полисы ниже. В конце января Резник направил депутатский запрос в ЦБ с просьбой объяснить причины задержки запуска Бюро страховых историй, которое, по его мнению, должно помочь в преодолении кризиса на страховом рынке.
Во Всероссийском союзе страховщиков предлагают обратиться к европейскому опыту, где уже пройден путь от жесткого тарифного регулирования к свободному ценообразованию. В среднем по Европе тариф составляет 200 евро, в Великобритании он приближается к 800 евро.
А пока суть да дело, снять разногласия между страхователями и страховщиками, сократить число исковых заявлений в суды поможет внедрение единой методики оценки ущерба в рамках ОСАГО. Уже разработаны новые ценовые справочники.