ЛЮБОЙ ДОЛГ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН
В банковском секторе идет аккуратная чистка. Началась она, если помните, пару месяцев назад с отзыва Центробанком лицензии у банка «Пушкино», проводившего рискованную политику. На сегодняшний день лицензии отозваны еще у нескольких банков, грешивших сомнительными операциями.
ДОЛЖНИКОВ «ПРОДАЮТ» КОЛЛЕКТОРАМ
Аналитики предрекают в ближайшее время дальнейшее сокращение количества банков. Но не пугайтесь – не из-за повального отзыва лицензий, а благодаря добровольному процессу слияний и поглощений. О возможном «укрупнении» игроков на банковском рынке журналистов проинформировали еще на осенней ежегодной московской конференции для средств массовой информации, в восьмой раз проводимой Альфа-Банком. Директор департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России Михаил Ковригин, выступая на конференции, подчеркнул, что единственный сегмент, демонстрирующий в нынешнем году некоторое снижение темпов роста, – это розничное кредитование, из-за того что этот рынок уже сильно вырос. Как следствие, ужесточается его регулирование со стороны Центробанка.
А Ольга Мазурова, представлявшая коллекторское агентство «Сентинел», подробно остановилась на актуальных тенденциях по взысканию задолженности. Понятно, что снижение темпов роста – это не стагнация, и кредитование физических лиц все же растет, но несколько медленнее. Зато в рост пошла просроченная задолженность.
В былые времена банки собственными силами боролись с должниками, теперь же они передают эти полномочия специализированным коллекторским агентствам, не имея сил и возможностей отвлекаться на непрофильную деятельность. Банки, работающие с розницей, перестали нянчиться с должниками, они формируют портфели просроченных долгов и «продают» их коллекторским фирмам. Если раньше, когда должников было не так много, на продажу выставлялась в основном глубокая «просрочка», то нынче банкиры складывают в портфель в том числе и «просрочку» до года.
ЗАЕМЩИКИ С КРЕПКИМИ НЕРВАМИ
Сами коллекторы подметили, что «просрочка» за последние три-четыре года сменила «дислокацию» – должников с московской да питерской пропиской поубавилось. Нынче превалируют недобросовестные заемщики из глубинки. Причем женщин среди них меньше, чем мужчин, и долги их скромнее, уточнила Ольга Мазурова, описывая структуру среднестатистического долгового портфеля (см. таблицу).
Она с тревогой говорила о росте закредитованности, когда люди берут сразу несколько кредитов, недооценивая свои возможности. А приходит пора сполна платить по счетам, заявляют: «Банк – богатая организация, из-за того, что я один не заплачу, она не обеднеет», приводила стандартную отговорку хронических должников Мазурова.
Вдобавок должники пошли с крепкими нервами – они уже не реагируют на звонки из коллекторских агентств, доводя ситуацию до выездного взыскания с участием приставов. Потому-то и вырос спрос на коллекторские услуги «полного цикла»: от звонков и смс до судебных разбирательств, подытожила практикующий аналитик.
Остановилась она и на деловых качествах цивилизованного коллектора, обязанного быть опытным переговорщиком, психологом и грамотным правоведом. Но далеко не каждому злостному должнику предстоит иметь дело с таким профессионалом. По приведенной на конференции статистике в России зарегистрировано около тысячи коллекторских агентств. Из них действительно работают 300, а профессионально – только 30.
ДЕНЬГИ ВЗРОСЛЫМ НЕ ИГРУШКА
Не подумайте, что цель этой статьи – отвратить народ от кредитов. Во многих случаях без банковских кредитов ну никак не обойтись. Молодой семье не грех воспользоваться шансом и взять ипотеку, чтобы не ютиться под одной крышей со старшими домочадцами. Или дачу купили за городом, куда государственный транспорт не ходит, на частные «Газели» – надежда зыбкая. Придется обзаводиться собственным авто, на которое накопить не удалось. В подобных случаях кредитование необходимо и оправданно.
Но в нашем сегодняшнем обществе много потребителей с какими-то несерьезными, детскими замашками. За кредитами они бегут по любому поводу. «Друг еще летом ездил на «Шкоде», вчера подкатил на «Тойоте». А я че, не крутой, что ли?! Пойду займу в банке денег на «Майбах»!» – рассуждает иной обыватель. Или барышня философствует: «Хочу шубу шиншилловую и колечко в пять каратов, как у той теледивы. Хочу и куплю – в кредит!»
Разумеется, солидные банки, думающие о завтрашнем дне, не раскидываются кредитами направо и налево. Прежде чем оформить ссуду, они изучат заемщика вдоль и поперек. Но есть масса других кредитных организаций, всеми возможными способами предлагающих народу деньги в долг. Рассылаются призывные смс и «интернет-завлекалочки», с рекламных растяжек и листовок на улицах, в общественном транспорте, в лифтах всем желающим протягивают купюры прекрасные незнакомки: «Возьми! Без документов и поручителей за пять минут оформим кредит до 700 тысяч, за три минуты – до 300 тысяч рублей!»
«ДОЛГОВАЯ» КУЛЬТУРА
Многие не в силах устоять перед искушением из-за того, что утеряна культура отношения к деньгам. Вспомните, как относились к ним наши мамы и бабушки. Те же сберкнижки прятались на самое дно сундуков, запираемых чуть ли не на семь замков, а поход в сберкассу представлялся чуть ли не таинством.
Сегодня народные массы буквально тянутся туда, где взаймы дают с легкостью, не требуя взамен ничего, кроме паспортных данных. Моя знакомая, работающая финансовым директором на крупном чебоксарском предприятии, как-то на досуге взяла общедоступную информацию о кредитном портфеле по физическим лицам всех банков, функционирующих в Чувашии. Разделила эту сумму на количество работающих, а их в республике около 354 тыс. человек, и получила результат: за январь – сентябрь нынешнего года на каждого работающего жителя республики в среднем приходился кредит в 30 тыс. рублей. Бизнес-леди тут же принялась обходить заводские цеха и отделы, выясняя, не закредитованы ли работники предприятия. И вздохнула с облегчением, когда выяснилось, что нет.
Возможно, года через два-три у заботливых руководителей не будет подобных поводов для беспокойства, так как на банковском рынке останутся только самые добросовестные игроки или же будет четкое разделение на надежных и не очень. Во всяком случае, сейчас, отзывая лицензии у одних банков, Центробанк включает другие в список надежных финансово-кредитных организаций.
Таблица и диаграмма предоставлены ООО «Сентинел».
