Заняться животноводческим бизнесом вознамерилась предпринимательница Марина Карпова. Для начала «бизнес-вумэн» потребовалось 500 тысяч рублей. На эти деньги она задумала построить в пригороде небольшую свиноферму.
Однако прибылей от собственного дела (в ведении дамы имелись торговые точки по продаже обуви на двух рынках города) на такой прожект явно не хватало. Решила тогда предпринимательница под свой бизнес-план взять кредит.
Но во всех кредитных учреждениях столицы, куда обращалась наша героиня, после ознакомления с ее экономическими раскладками по откорму хрюшек в кредите сразу же отказывали — неубедительным казался банкирам представленный план.
Отказ кредиторов женщину не испугал. Мечта быть если не в шоколаде, то хотя бы в сале толкнула ее на нетривиальный выход: для воплощения задуманного предпринимательница снарядила в банки нескольких своих знакомых. И те блестяще справились со своей задачей, понабрав под бешеные проценты потребкредитов на полмиллиона.
Первым делом на полученную сумму была куплена… импортная легковушка (куда же без нее в свиноводческом хозяйстве). А на остатки начали возведение свинарника. Правда, вскоре работа застопорилась — расходы на стройматериалы махом съели все деньги. А тут еще и строители потребовали за работу. Вдобавок ко всему подступили сроки внесения первых платежей по основному долгу и процентам. От счетов впору было ахнуть — только в первый месяц по одним только процентам требовалось выплатить 25 тысяч рублей. Пришлось несостоявшейся свинарке объявить дефолт.
Эту историю рассказал корреспонденту «ЧН» Сергей Скупов, директор одного из чебоксарских коллекторских агентств (компании, занимающейся досудебным урегулированием долговых конфликтов между кредиторами и заемщиками), куда обратились кредиторы «хозяйки свиноматок». В гости к коллекторам наша газета напросилась с целью выяснить, насколько напряженна сейчас обстановка на кредитном фронте в связи с экономическим кризисом. Ну и попутно поподробнее узнать о специфике деятельности столичных коллекторских агентств.
Дядьки офисного вида
Честно сказать, на встречу автор этих строк шел с уверенностью, что увидит короткостриженных накаченных парней, поигрывающих в ожидании очередного клиента бейсбольными битами. Однако коллекторы оказались типично «офисного» вида дядьками, на улице их можно запросто принять за банковских клерков или чиновников. Среди них были даже миловидные девушки.
— Действительно, — смеется Сергей Скупов, — многие обыватели заблуждаются, думая, что коллекторы сродни бандюганам 90-х годов. На самом деле столь варварский способ возврата долгов в нашей стране сошел на нет — в России ныне созданы и работают законы для цивилизованного урегулирования подобных вопросов.
Так что сегодня открытый конфликт при возврате долга с применением насилия — нонсенс, продолжил рассказ наш собеседник. Если имеется письменное долговое обязательство (а коллекторские агентства берутся только за решение юридически оформленных кредитов), то вопросы улаживаются аккуратно, в рамках действующего законодательства. Если же должник начинает размахивать кулаками и не идет на контакт, то коллектор сразу же разворачивается и передает его дело в суд. А далее в гости к скандалисту сотрудники агентства, которому кредиторы поручали дело, приходят уже с судебными приставами. Кроме того, данные буйных должников вносятся в «черный» список — в базу данных национального бюро кредитных историй. Числящимся в ней кредиты в будущем получить будет ой как непросто.
Если же кто попытается скрыться, то и такого сыщут — в большинстве своем коллекторские агентства в России входят в единую ассоциацию. Так что в любом городе, где мелькнет беглец, к нему придут за должком.
Впору ставить диагноз…
По счастью, число склочников от общего числа должников немного — около 25%. Остальные предпочитают разрешать дела мирно, в досудебном порядке.
Сильно ли увеличилось за последнее время число клиентов у чебоксарских коллекторов? Сергей Скупов прикидывает — примерно в 2,5 раза. При этом многие из должников уже имеют по целыму «букету» различных потребкредитов.
— Вы бы знали, сколько чебоксарцев, не погасивших предыдущие кредиты и проходящих по базам данных нашего агентства, встретилось во время рождественских каникул в одном из торговых центров столицы, — говорит Сергей Валерьевич. — Потребители словно ошалели, скупая дорогие, повторюсь, люксовые модели бытовой техники — немецкие холодильники, ноутбуки, телевизоры. Впору нашим психиатрам диагностировать новое заболевание по аналогии с лудоманией (пристрастием к игровым автоматам) — кредитоманию.
Люди признаются, что у них словно отключается инстинкт самосохранения. А от оформления кредита они впадают в эйфорию, сравнимую с удовольствием от секса или вкушения марочного коньяка.
Однако розовый флер от вещи, приобретенной под непомерные для семейного бюджета проценты, спадает примерно через пару месяцев. И посчитав выплаты непомерными (хотя подпись под кредитным договором ставилась добровольно), недобросовестные потребители попросту перестают платить. Наивно полагая, что банк богатый и как-нибудь забудет о данном кредите. И делают огромные глаза, когда на пороге их квартиры возникают коллекторы.
Кривая неплатежей, свидетельствуют коллекторы, начала расти еще в октябре прошлого года. А особенный взлет невозврата потребкредитов наблюдается сейчас, после Нового года.
Вполне ожидаемо и возрастание числа тех, кто не в состоянии будет выплачивать самые тяжелые долги — по ипотеке. Косвенным признаком этого являются данные Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК): на 1 января доля просроченных ипотечных кредитов по стране составила почти 8%, увеличившись за три последних месяца на 2%. До этого ежемесячный прирост просрочки у АИЖК измерялся лишь сотыми долями процентного пункта.
Ликбез для должника
Какую только околесицу не несут кредиторы. Словно запутавшиеся картежники, они бредят «братьями, скоро приезжающими из Америки» или «дружками, которые на днях занесут старые должки». Обычно коллекторы идут навстречу, давая отсрочку.
Позже, если клиенту не удалось сдержать обещание (а такое, к сожалению, происходит чаще всего), им начинают заниматься по-серьезному. Коллекторы составляют вместе с должником график по выплате долгов. Например, рекомендуют на пару месяцев минимизировать расходы на питание и одежду. Помогают, если есть возможность, оформить субсидию на квартплату.
Попутно с потребителями проводится экономический ликбез — как впредь не попасть впросак с кредитами. Например, рассказывается о том, что представляют собой «беспроцентные» кредиты. Или как рассчитать посильный кредит.
Работать приходится и с кредиторами. Банкиров просят остановить начисление пени и реструктуризировать график погашения долга. Так что нет у коллекторов специальной задачи засунуть человека в петлю как долговую, так и веревочную.
В оборот коллекторов попадают не только заемщики. Немало и тех, кто выступал в кредитной сделке как поручитель. Иные граждане, крайне легкомысленно относятся к поручительству, считая себя просто очевидцами того, что знакомый (сосед, сослуживец) берет деньги и обещает вовремя расплатиться. На самом же деле человек поручается всем своим движимым и недвижимым имуществом. И уже столько слез в связи с этим пролито.
Полезные советы коллекторов
- При оформлении кредита главное правило — пристально вчитываться в подписываемый договор. И заранее уточнить — сколько предстоит платить в месяц, в какую сумму выльется окончательная цена товара.
- Акции, типа «0% на определенные виды товаров» (такими часто любит заманивать одна из федеральных сетей по продаже бытовой техники) — полная чушь. На самом деле реальной рассрочки тут нет — просто изначально завышается цена товара. Не говорится и о скрытых комиссиях — за ведение ссудного счета, за единовременное получение кредита, за перегон средств на счет, за страховку.
- Беспроцентных кредитов не может быть в природе, если учитывать хотя бы официальные данные о инфляции.
- Прежде чем идти за кредитом, соразмерьте свои возможности. Скажем, вы получаете зарплату в 10 000 рублей. Из нее надо в обязательном порядке вычесть квартплату, садик, проезд, примерные расходы на питание и другие обязательные ежемесячные платежи. Оставшийся доход никак не должен быть меньше суммы ежемесячных выплат по основному долгу вкупе с процентами. Нельзя брать кредиты, превышающие 15% уровня вашего дохода. Не забывайте и о том, что сейчас время кризисное. И с кредитами лучше повременить, если нет стопроцентной уверенности, что завтра уровень ваших доходов не понизится.
