Микрозаймы: и хочется, и колется

МОЖНО БРАТЬ, ЕСЛИ ВСЕ РАССЧИТАТЬ

«Оформи заявку и получи деньги за 5 минут!», «Только сегодня! Возьмите заем по одному документу!», «Моментальные займы без проверок!» Подобные призывы из арсенала так называемых микрофинансовых организаций (МФО), размещенные в Интернете, в общественном транспорте, в бесплатных печатных изданиях, в первую очередь привлекают граждан, не привыкших отказывать себе ни в чем или же попавших в ситуацию, требующую небольших, но срочных финансовых вложений.
Допустим, заболел человек внезапно, а хорошее лечение у нас и стоит хорошо. Потребуется тысяч 20, но в запасе их нет. Или крыша в деревенском сарае обвалилась под тяжестью снега. Новая обойдется как минимум в 25–30 тысяч рублей. Для сельских жителей это большие деньги, а для многих банков займы на сумму от 1000 до 30000 – мелочь, с которой не стоит возиться. Зато кредитующие и на такие суммы потребуют полный комплект документов вместе со справкой о зарплате.
МФО же готовы ссудить любые деньги, вплоть до миллиона рублей, всем желающим – студенту, пенсионеру, предпринимателю, фермеру, клиенту с испорченной кредитной историей, от которого отворачиваются банки, – пожалуйста, лишь бы прописка у заемщика была российская. И требуют обычно всего один документ – паспорт. Поэтому граждане, особенно в условиях сложной экономической ситуации, начали массово обращать внимание на микрофинансирование. В то же время самые осмотрительные жители республики спрашивают на информднях в районной глубинке, в письмах в нашу редакцию: «Подскажите, что нужно делать, чтобы не попасть в «микрофинансовую» ловушку?»
Во-первых, не все так страшно. «МФО это коммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы без предоставления справок о доходах и т.п. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Центробанк. – С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заемщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности.
В соответствии с этим федеральным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень. К тому же каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций.
Проверить, есть ли она в реестре, можно на официальном сайте Банка России».
Автор этих строк попробовала проверить и, помучившись, прибегла к помощи знакомого специалиста по компьютерам. Без него в поисках официально работающих в Чувашии МФО пришлось бы перебрать все такие организации, зарегистрированные на территории России, а их, представьте себе, несколько тысяч. Так что не у каждого получится с ходу отыскать полезную информацию, которую Центробанк надежно упрятал.
Но важнее другое. Как у нас частенько бывает, есть закон, и есть те, кто его обходит. Даже легальные МФО нередко работают на грани дозволенного, а то и допуская грубые нарушения, утверждают независимые эксперты. Чего уж говорить о «черных», мошеннических, МФО, с которыми обязаны бороться правоохранительные органы. А пока они борются, прислушаемся к советам специалистов.

ОБРАЩАЯСЬ В МФО, ИМЕЙТЕ В ВИДУ СЛЕДУЮЩЕЕ:

* Если вы получаете мгновенный займ непосредственно в кредитной организации, то сразу поинтересуйтесь свидетельством о регистрации в Государственном реестре. Его копия должна быть размещена в офисе МФО.
* Каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Банк России ежеквартально анализирует различные виды займов и публикует среднерыночное значение полной стоимости кредитов. На момент заключения договора полная стоимость предлагаемого вам потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Центробанком среднерыночное значение. Нелегальные кредиторы этой нормы не придерживаются и предлагают клиентам завышенные ставки, скрытые под видом «комиссионных».
*Каждая МФО обязана использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора.
*Каждая МФО обязана дать время на раздумье – вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.
*Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.
* Не берите микрозаем, если вы не уверены, что сможете рассчитаться по долгам вовремя! Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30–40 проц. ежемесячных доходов заемщика.
* Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции.
*Вы имеете право досрочно вернуть микрозаем. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.
*Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа.
*Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Ну и, наконец, не забывайте истину, что за все надо платить. За легкие и доступные кредиты от микрофинансовых организаций, не связанных многими банковскими нормативами, – тоже. Эта плата ярко отражена в процентных ставках, которые всегда выше банковских. И в рисках связаться с МФО-мошенниками, которые в случае просрочки не гнушаются криминальными методами возврата долгов.

Цифры, прозвучавшие на II Международной конференции по финансовой грамотности и доступности финансовых услуг, состоявшейся в Москве 16–17 февраля 2016 года:

• Менее 30 проц. россиян понимают важность наличия финансовой подушки безопасности, то есть большая часть населения тратит все, что зарабатывает.
• 38 проц. граждан не сравнивают условия финансовых услуг.
• 20 проц. клиентов подписывают важные финансовые договоры, даже если им ничего в них непонятно.
• Около 37 проц. граждан считают, что по кредиту можно не платить, если что-то в их жизни пошло не по плану.
• Только 2 проц. населения знает, что МФО должны быть включены в реестр и их деятельность регулируется Центробанком.
• По результатам последнего рейда в российских регионах обнаружено более 200 компаний с признаками мошенничества, занимающихся выдачей «быстрых займов». Будут ли они закрыты – еще вопрос.