В последнее время то и дело натыкаюсь на рекламу каких-то непонятных организаций, которые предлагают вложить деньги под солидные проценты или взять кредит на льготных условиях. Если я правильно понимаю, это не банки, а так называемые кредитные кооперативы. Но чем они тогда отличаются от тех же банков и насколько безопасно пользоваться их услугами?
Р. Перевозчикова, Чебоксары.
Число кредитных потребительских кооперативов в последние годы действительно заметно выросло, ответили нам в Управлении Роспотребнадзора по Чувашии. Чтобы воспользоваться их услугами, сначала нужно написать заявление, стать пайщиком, и тогда формально вы получаете кредит уже не у сторонней организации, а как бы берете взаймы у таких же членов кооператива. И деньги вкладываете не на банковский депозит, а ссужаете под процент коллегам-пайщикам. Этакая своеобразная форма финансовой взаимопомощи граждан – вроде «черной кассы». Сегодня, в условиях, когда получить кредит в «нормальном» банке довольно сложно, услуги кредитных кооперативов оказываются особенно востребованными.
Проблема в том, что деятельность таких организаций в силу их «промежуточного» правового положения (наполовину предприятие, наполовину общественная организация) регулируется не слишком строго. Сами «кооператоры» утверждают, что руководствуются исключительно статьей 116 Гражданского кодекса, где полномочия кредитных потребительских кооперативов описываются в самых общих словах. Непонятно даже, может ли заемщик такого кооператива рассчитывать на защиту своих потребительских прав.
В прошлом году, например, после того как в стране рухнули сразу несколько финансовых пирамид, прокуратура взялась за проверку организаций, принимающих у граждан вклады или предоставляющих кредиты. В числе прочих оказался и один из чебоксарских кредитных кооперативов. В договорах с пайщиками прокурорские работники обнаружили положения, серьезно нарушающие, по их мнению, права потребителей. Речь шла о том, как именно будет продаваться заложенное имущество в случае, если заемщик не сможет расплатиться с кооперативом, в каком суде должны рассматриваться возможные споры – согласитесь, это не последние по важности вопросы. Были и другие замечания к договорам кооператива с пайщиками.
Прокуратура возбудила дело об административном правонарушении и передала его на рассмотрение в Управление Роспотребнадзора по Чувашии, где было вынесено сразу два постановления о наложении штрафов. Десять тысяч рублей должен был заплатить в бюджет сам кооператив как организация – за включение в договоры положений, ущемляющих права потребителей. А еще шестьсот его руководитель – за то, что на вывеске кооператива не были указаны место нахождения и режим работы организации, как того требует Закон «О защите прав потребителей».
Первое постановление кооператив оспорил в арбитражном суде и выиграл. Суд решил – раз пайщики кооператива являются его членами, значит, они не могут быть потребителями в смысле, определяемом Законом «О защите прав потребителей». А сам потребительский кооператив, соответственно, не может оказывать своим членам платных услуг. Это решение оставил в силе и апелляционный суд в Нижнем Новгороде.
Второе постановление, о наложенном на него штрафе, руководитель кооператива как физическое лицо оспорил в обычном районном суде. Но судья, уже имея на руках постановление арбитражного суда, на днях вынес противоположное решение – взыскание наложено правильно. Основание такое – статья 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, согласно которому «в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд», он пользуется всеми правами, предусмотренными Законом «О защите прав потребителей». В том числе и на полную и достоверную информацию об оказывающей ему услуги организации…
Словом, даже суды сегодня еще толком не определились, есть ли у кредитных потребительских кооперативов потребители и какие у них права. Обращаясь в такую организацию за кредитом или внося в общую кассу свои сбережения, это обстоятельство надо иметь в виду.
Обычные банки, конечно, тоже не без греха – в прошлом году в Управление Роспотребнадзора по Чувашии поступило шесть обращений по поводу нарушения этими организациями прав потребителей. И проверки показали – некоторые весьма солидные банки с громкими именами действительно включают в типовые договоры не вполне законные требования и навязывают клиентам дополнительные услуги. С жалобами на кредитные кооперативы ни в Роспотребнадзор, ни в прокуратуру республики граждане пока не обращались. Но мало ли какие могут случиться недоразумения! А в систему страхования вкладов кредитные кооперативы в отличие от тех же банков не входят…
