Потребительский бум не спадает

У вкладчиков растут доходы, у банкиров – риски 

Основные риски банкиры на сегодня видят в секторе потребительского кредитования. И связано это, как ни парадоксально, с ростом доходов населения и снижением безработицы, констатировала на недавнем заседании Экономического совета при Главе республики и.о. председателя Национального банка Чувашии И. Ушакова. Доходы граждан за весь 2012 год возросли на 11,3%, тогда как объемы кредитов только в январе – ноябре – на 37%.
Банковская сеть республики, по данным И. Ушаковой, на сегодня представлена 395 кредитными учреждениями, четыре из которых поднадзорны Национальному банку Чувашии. Минувший кризис на структуру не повлиял, все поднадзорные учреждения остались на плаву. Правда, на десяток сократилось количество филиалов – головные офисы стали отдавать предпочтение операционным и кредитно-кассовым офисам. И эта тенденция продолжается – недавно филиал ВТБ стал таким операционным офисом.
Несмотря на то что банковские филиалы имеются в каждом районе, остается проблема доступности банковских услуг, отметила И. Ушакова. Речь идет прежде всего об ограниченном использовании пластиковых карт, в связи с чем необходимо развивать передвижные банковские учреждения. Один филиал уже планирует запустить его в нынешнем году. Однако Чувашия на 6-м месте в ПФО по уровню обеспеченности банковскими услугами.
Основную долю – около 60%, или 48 млрд. рублей, – привлекаемых банками ресурсов составляют вклады граждан. Но они же являются и наиболее рискованным ресурсом, ибо в любой момент могут быть отозваны. Хорошо хоть население республики не сильно восприимчиво к финансовой панике, как показал 2008 год. А вот в Нижнем Новгороде и Татарстане вклады снимались в массовом порядке. Головные офисы начиная с 2008 года снижали объемы кредитных ресурсов своим филиалам, и докризисный уровень тут до сих пор не восстановлен.
В последнее время у нескольких российских банков были отозваны лицензии, что, естественно, встревожило всех остальных вкладчиков. И. Ушакова напомнила, что в таком случае вкладчики могут воспользоваться правом истребования выплаты сумм до 700 тыс. рублей через агентство по страхованию вкладов. Ставится вопрос об увеличении этой суммы до 1 млн. рублей.
Акцент кредитования с крупного корпоративного бизнеса сместился в сторону малого и среднего. В результате удельный вес его кредитования приблизился в среднероссийскому уровню.
Проблема невозврата потребительских кредитов пока не стоит остро, но если спрос на такие займы останется на нынешнем уровне, она появится. Как и в случае, если затормозится рост доходов. Один заемщик умудрился набрать 14 кредитов и теперь умоляет, чтобы ему дали еще один – на погашение остальных. Это происходит отчасти и по причине финансовой безграмотности.

МЕЖДУ ТЕМ. По сообщениям информационных агентств, некоторые крупные банки уже начали повышать ставки по потребительским кредитам. В некоторых, по данным портала RusCable.Ru со ссылкой на газету «Ведомости», ставки по кредитам теперь составляют от 17 до 25,5%. «Ставки до 25,5% годовых – это довольно высокий уровень, такой шаг вызовет рост стоимости кредитов и у других участников рынка», – прокомментировал «Ведомостям» ситуацию зампред правления Райффайзенбанка А. Степаненко.
Кредиты дорожают накануне ужесточения требований ЦБ: с марта регулятор вдвое повышает минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию, а с июля будут повышены коэффициенты риска, применяемые для расчета достаточности капитала, если полная стоимость кредита превышает 25% годовых. Таким образом Центробанк хочет ограничить рискованное, по его мнению, кредитование населения, которое за прошлый год выросло почти на 40%.