Должен ли поручитель по банковскому кредиту расплачиваться за умершего должника или это прямая обязанность его наследников?
Н. Петрова, Кугеси.
Если исходить из судебной практики, то должник при определенных обстоятельствах достанет поручителя и с того света. Недавно Ибресинский райсуд рассмотрел спор, где поручитель проиграл. А он-то был уверен, что закон на его стороне. Женщина, за которую он ручался перед банком, умерла. Кредитор слал уведомления двум ее сыновьям – наследникам, а также поручителю, чтобы расплатились по счетам. Не дождавшись ответа, обратился в суд – просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с наследников и поручителя в солидарном порядке сумму долга и в полном объеме (несколько сот тысяч рублей).
А поручитель подал встречный иск – не должен я ничего платить! И при этом ссылался на нормы Гражданского кодекса, просил признать недействительным один из пунктов договора поручительства, поскольку он-де противоречит законодательству. Кстати, любопытный пункт – спорщик добровольно взял на себя ответственность не только по исполнению ссудных обязательств заемщика, но и согласился держать ответ за иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. Именно к этому пункту и уповал банк.
Нормами ГК РФ о поручительстве и в самом деле не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти. Но только, если исполнение этих обязательств не может быть произведено без личного участия должника. По смыслу этой правовой нормы, констатирует суд, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
А в данном случае у заемщицы два сына, которым выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Но лишь в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества. В данном случае сыновья унаследовали в общей сложности денежный вклад в сумме 16 с лишним тысяч рублей с причитающимися процентами и компенсацией в размере 6 тысяч рублей. На большее банк рассчитывать не сможет, после того, как наследство перекочует к кредитору, кредитное обязательство должника прекращается.
Что касается поручителя, то он тоже несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости отписанного сыновьям заемщицы наследственного имущества, то есть, солидарно с ними. Благо, хоть не придется платить по полной «долговой» программе. И вообще ничего не платил бы, изучив условия договора от корки до корки и подумав о возможных последствиях. Суд не принял его требования признать пункт договора, где он дает согласие кредитной организации отвечать за нового должника, недействительным. Физические и юридические лица свободны в заключении договора. Его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание того или иного договорного условия предусмотрено законом или иными правовыми актами. И данное согласие отвечать по обязательствам умершего заемщика или иного должника, по мнению суда, нисколько не противоречит законодательству. Но и банку, исходя из указанных выше законодательных норм, отказано в расторжении договора займа и взыскании всей ссудной задолженности.
