Кредит манит, а расплата не страшит

Коллега по работе уже года два не может спать спокойно. В свое время ее угораздило выступить поручителем по кредиту одного знакомого. Скоро, однако, выяснилось, что молодой человек – завсегдатай игровых салонов, этот кредит у него уже третий по счету, и расплатиться со всеми банками он не в состоянии. Поручительская подпись под договором сразу перестала быть простой формальностью. Дальше был суд, трудные переговоры с кредиторами, мучительные поиски решения. В итоге должник был вынужден продать просторную квартиру и теперь живет с матерью в однокомнатной «хрущобе». Два кредита он погасил полностью, но по третьему, самому большому, расплачивается до сих пор. И если, не дай бог, лишится работы, это бремя придется нести поручителям…
Кредит – как волшебное слово, которое открывает перед нами неведомые ранее возможности. Хотите купить новый телевизор, на который надо полгода откладывать с каждой получки? Зачем экономить, возьмите его прямо сейчас! Можно побаловать себя поездкой на курорт на заемные деньги или отремонтировать, наконец, квартиру. Но час расплаты все равно настанет, и отдавать придется больше, чем получил. Только помнят об этом, увы, далеко не все.
Да и как не забыть, если вокруг столько соблазнов. Сегодня сказать, что потребительский кредит доступен, – значит ничего не сказать. Его вам всячески навязывают. Причем не только на улице, но и дома – в собственном почтовом ящике можно обнаружить кредитную карточку какого-нибудь банка, которую нужно только активировать. Некоторые делают это из простого любопытства. Но даже если не использовать такую карточку по прямому назначению, надо платить за ее обслуживание…
В Управлении Федеральной службы судебных приставов по Чувашии подтверждают – их сотрудникам в последнее время все чаще приходится иметь дело с «кредитными» должниками. И не редкость, когда за чужие долги расплачиваются поручители. На днях, например, приставы наведались к одному молодому чебоксарцу и наложили арест на часть его имущества – три телевизора, два DVD-плейера, мягкую мебель. А все потому, что три года назад они с приятелем поручились за знакомую, которая заняла у банка 44 тысячи рублей. Вернуть смогла лишь часть суммы, и теперь с процентами и пенями долг составляет 38 тысяч. Банк через суд требует свои деньги со всех троих в солидарном порядке. На практике это значит, что расплачиваться будет тот, с которого легче взыскать необходимую сумму.
А способов повлиять на должника у судебных приставов хоть отбавляй. Они могут не только описать его имущество, но и не пустить за границу, даже отключить мобильную связь. При отказе вернуть долг добровольно его сумма может увеличиться – в этом случае приставы вправе взыскать в пользу государства 7-процентный исполнительский сбор. За особо злостное уклонение от своих обязательств кредитному должнику грозит крупный штраф и прочие неприятности вплоть до «долговой ямы» – лишения свободы на два года.
В банках, понятное дело, к не оправдавшим надежды заемщикам отношение неласковое – там считают, что это или явные мошенники, или люди, решительно не желающие себя в чем-то ограничивать. Ю. Аланова, руководитель одной из общественных организаций, где оказывают правовую помощь «кредитным» должникам, с этой точкой зрения не согласна. «Проблема в полной экономической безграмотности заемщиков, – говорит она. – Такое впечатление, что человек вовсе не читал договора и не представляет, какие будут последствия». Да и сами банки, по ее словам, хороши – их сотрудники часто готовы закрыть глаза на явную неплатежеспособность клиента. Особенно в тех учреждениях, которые специализируются на потребительских кредитах. «Приходил к нам один студент, который взял в кредит дорогой сотовый телефон и теперь не может за него расплатиться, – рассказывает Ю. Аланова. – Он принес в магазин фиктивную справку о том, что имеет небольшую зарплату. Менеджеру, который оформлял кредит, эта зарплата показалась слишком маленькой, и он попросил ее увеличить. Ну, студент прямо в магазине и «увеличил»…
А чего стоят многочисленные ухищрения, к которым прибегают банки, чтобы скрыть реальный размер клиентских выплат!.. Тут и комиссия за открытие и ведение ссудного счета, и запрет на досрочное погашение кредита, и штрафы за просрочку платежей. Причем «штрафной» процент часто накручивается не на непогашенный остаток долга, а на всю его сумму. Эти уловки, конечно, позволяют банкирам минимизировать свои потери от неплатежеспособных клиентов, но делают кредиты неоправданно дорогими для всех остальных. Что провоцирует их неоплату. Такой вот получается замкнутый круг.
За границей, говорят, наученные горьким опытом банки сами финансируют всевозможные просветительские программы, которые помогают заемщикам адекватно оценить свои возможности. Наши кредитные организации пока, похоже, готовы тратиться исключительно на рекламу собственных услуг. Хорошо, что в последнее время надзорные органы заставляют их указывать в договорах реальную процентную ставку. Некоторых потенциальных заемщиков все же приводят в чувство цифры в 40-50, а то и больше процентов годовых.
Облегчить положение должников может готовящийся сейчас закон о банкротстве гражданина. Если он будет принят, человек, объявивший себя банкротом, сможет рассчитывать на освобождение от части долга, отсрочку по уплате штрафов и процентов. И заключить с кредиторами новый договор о погашении долга в течение 3-5 лет. Специалисты говорят, что такой закон упростит жизнь обеим заинтересованным сторонам. Но его проект согласовывается в разных ведомствах уже давно, и когда именно дойдет до Госдумы – неизвестно. А пока заемщикам остается рассчитывать только на свое благоразумие…