На днях Госдума одобрила в первом чтении поправки в Гражданский кодекс, которые позволяют ипотечникам досрочно и совершенно безнаказанно погасить кредит на жилье.
Думцы заметили, что банки пользуются односторонним правом увеличивать ставки по ипотеке. В то же время заемщик, если он в состоянии погасить ипотеку досрочно, не всегда может это сделать. Ведь банкиры зарабатывают на сроке кредита, им совершенно невыгодно сокращать его. Поэтому ипотечные программы, предусматривающие возможность досрочного погашения, устанавливали на него мораторий (запрет) от 3 до 6 месяцев или вводили для слишком «быстрых» заемщиков комиссию, достигающую порой 5 проц. от досрочно вносимой суммы.
В начале года аналитики полагали, что при отмене моратория ипотечники валом повалят в банки с деньгами – возвращать весь долг сразу, поэтому банкиры, желая компенсировать убытки, примутся увеличивать процентные ставки, комиссионные сборы. Некоторые и сегодня придерживаются этой точки зрения, не учитывая, что наличности у основной массы населения как «под матрацами», так и на сберкнижках осталось гораздо меньше, кризис потихоньку «съедает». Да и ликвидное имущество, как-то: машина или дача, которое можно продать ради окончательного расчета с банкирами, заметно подешевело. Так что паломничества «досрочников» в банки вряд ли стоит ожидать.
Клиенты, по наблюдению республиканских специалистов в области ипотечного кредитования, гораздо больше досрочных расчетов интересуются дешевыми кредитами для погашения ранее взятой ипотеки. Ведь ставка Центробанка в нынешнем году снижалась несколько раз, поэтому и проценты по банковским кредитам уменьшаются. Перекредитование под более низкую ставку – достойный внимания ход, но с некоторыми оговорками. Новым дешевым кредитом можно смело воспользоваться, если возмещение подоходного налога по уплаченным ипотечным процентам для заемщика не так важно. Если же для него эти деньги вовсе не копейки, то в случае перекредитования он рискует остаться без возмещения по процентам. Потому что новый заем берется на погашение ранее взятого, а не на приобретение жилья, следовательно, право на упомянутый налоговый вычет оказывается под вопросом. Также под вопросом в случае перекредитования окажется использование материнского капитала или иных форм государственной поддержки в качестве источников погашения кредита. Хотя суды могут решить эти споры в пользу заемщика, такая практика уже есть.
Опубликовано: 17 ноября 2009 г.
