Система страхования частных вкладов в нашей стране достаточно молода, ее история началась в 2004 году, после принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». О том, как себя проявляет эта система, а также о некоторых тенденциях в банковской сфере рассказал генеральный директор госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» Александр Турбанов.
– Александр Владимирович, вопервых, проясните, все ли вклады считаются застрахованными?
– Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Полный перечень тут. Правда, есть несколько исключений. Не страхуются денежные средства на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (разумеется, только в том случае, если эти счета были открыты для ведения бизнеса). Страхованию не подлежат средства, размещённые в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя. Не страхуются средства, переданные банкам в доверительное управление. А также деньги в филиалах российских банков, находящихся за границей. Не страхуются и так называемые «металлические счета» (вклады на обезличенных металлических счетах), поскольку, согласно Гражданскому кодексу, золото и другие драгметаллы к денежным средствам не относятся.
Доля денег, не подпадающих под защиту системы страхования, составляет десятые доли процента от общего объема средств, размещенных гражданами в российских банках. Иными словами, почти все денежные средства, которые люди принесли в банки – застрахованы.
– С какого времени вклад считается застрахованным, и каким образом банк извещает клиента об этом?
– С момента открытия вклада он является застрахованным автоматически и без всяких условий и оговорок. Именно поэтому вкладчики специально и не уведомляются об этом.
– Насколько надежно вкладчики банков застрахованы от потери своих средств?
– Вкладчики защищены настолько надежно, насколько это вообще возможно в современном мире. Сейчас в Фонде страхования накоплено уже 162 млрд. руб., и финансовая устойчивость системы страхования опасений не вызывает. Кроме того, в законе сказано, что если все же возникнет нехватка средств в Фонде, на помощь может прийти федеральный бюджет, не случайно нашу систему страхования называют государственной.
– Какие суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в случае банкротства банка?
Максимальный размер страхового возмещения составляет 700 тыс. руб. Но не надо думать, что если вклад превышал эту сумму, то помимо нее человек ничего не получит. Требования вкладчиков на сумму, превышающую 700 тысяч рублей, удовлетворяются за счет продажи активов, оставшихся в банке. Правда, зачастую имущество банка его собственники и менеджеры накануне банкротства начинают активно растаскивать. Соответственно, возникает необходимость борьбы за его возврат. Это происходит в ходе конкурсного производства.
Поскольку вкладчики относятся к первой очереди кредиторов, их требования удовлетворяются в преимущественном порядке и, как правило, они получают сполна всю сумму вклада. Только происходит это не так быстро как при выплате страхового возмещения, которое можно получить уже через две недели после отзыва у банка лицензии. Подчеркну, что ни малейшего сбоя или заминки при выплате страхового возмещения ни разу не возникло. В целом гарантии системы страхования уже сохранили 60 млрд. руб. более чем миллиону вкладчиков.
Выплаты же вкладчикам в ходе конкурсного производства начинаются через несколько месяцев и могут затянуться на годы, это связано с продолжительностью судебных баталий по взысканию имущества банка.
Но я бы хотел подчеркнуть, что 99,6% всего количества вкладов в банковской системе страны не превышают 700 тыс. рублей, и полностью покрываются страховкой.
– А страхуются ли проценты по вкладу?
– Страхуются только проценты, причисленные к сумме вклада согласно договору. Естественно, что при этом общая сумма страховых выплат не может превышать 700 тыс. рублей.
– Возможен ли в перспективе переход к полному возврату любых сумм?
– Надеюсь, что нет. Фонд страхования вкладов формируется за счет ежеквартальных платежей банков. Но они просто не «потянут» страховых взносов, которые бы обеспечили неограниченное страховое возмещение, в том числе самым богатым вкладчикаммиллиардерам. Да и задачи такой ни у кого нет. Система страхования призвана защищать массового вкладчика, не имеющего возможности самостоятельно разобраться в банковских рисках. Те же, кто имеет крупные вклады, как правило, люди опытные в денежных вопросах и должны нести ответственность за экономически необоснованные решения.
– В какой момент возникает право на получение страховых возмещений по вкладам?
– Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях. Вопервых, при отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций. Вовторых, при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Такого, впрочем, за время существования системы страхования ни разу не было. Все 118 страховых случаев, произошедшие к сегодняшнему дню, обусловлены отзывом лицензий.
– Были ли за последние пять лет такие ситуации в Чувашии, в ПФО?
– В банках, зарегистрированных в Приволжском федеральном округе за все время существования системы произошло 15 страховых случаев, совокупный объем нашей страховой ответственности по которым составил 7,7 млрд. руб. В Чувашии – ни одного.
– В последнее время значительно возросли ставки по депозитам. Как долго, повашему, это будет продолжаться, и чем вызвано такое поведение банков?
– Повышение ставок по депозитам объясняется возросшей заинтересованностью банков в сбережениях населения. На Западето сейчас не занять, там самим не хватает.
В силу этого за прошлый год ставки по депозитам в российских банках подросли довольно сильно. Так, например, сегодня средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках составляет 9,56%, а год назад она равнялась 8,25%. Это означает, что сейчас стоимость заимствования денег у граждан более чем в полтора раза превышает инфляцию, которая по итогам прошлого года составила 6,1%. Поэтому значительного роста ставок в дальнейшем, думаю, ожидать не стоит.
