Включаться или не включаться в программу софинансирования пенсионных накоплений? Этот вопрос сегодня волнует немало людей. Государство предлагает «накинуть» денег тем, кто готов добровольно вносить средства на формирование своей будущей пенсии. Стоит ли игра свеч?
Механизм системы, получившей в народе название «Тысяча на тысячу», прописан в федеральном законе № 56, утвержден Госдумой и подписан Президентом еще весной. Программа начала работать с 1 октября т. г., а первые добровольные отчисления можно делать с января 2009-го. Напомним, на каждую тысячу, отложенную гражданином на будущую пенсию, государство добавит столько же, но не более 12000 руб. в год. Для пенсионеров, которые не обратятся за назначением пенсии, софинансирование составит 1:4, но не более 48000 руб. в год.
Тысяча плюс…
Чтобы разобраться в новшестве, вспомним, как действует пенсионная система. Работодатель за каждого сотрудника в счет его будущей пенсии платит пенсионные взносы. Они, так же как и сама пенсия, делятся на три части. Базовая часть устанавливается и выплачивается государством из федерального бюджета. Накопительная и страховая части отражаются на индивидуальном лицевом счете. Но это не живые деньги, а обязательства государства выплатить нам пенсию. В отличие от страховой, накопительной мы можем распоряжаться самостоятельно: передавать в управление в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию.
Принятая программа софинансирования касается именно накопительной части трудовой пенсии и позволит значительно увеличить ее размер. Допустим, в течение года мы перечислим на накопительную часть пенсии 5000 руб. – государство добавит нам еще 5000. Таким образом, на наш личный пенсионный счет дополнительно попадет 10000 рублей. (Однако, если в течение года мы внесем 15000 руб., государство нам добавит лишь 12000.) Кроме того, для большей эффективности добровольных отчислений можно перевести накопительную часть отчислений в НПФ или УК. Тогда и результаты софинансирования окажутся максимальными.
А что работодатель?
Многим ли такой принцип накопления пенсии показался заманчивым? По данным опроса, проведенного республиканским отделением ПФР, уплачивать дополнительные страховые взносы согласны 42% из 6,5 тысячи человек (43% – в возрасте от 30 до 50 лет, 40% – до 30 лет, 17% – свыше 50 лет). Заявлений же за более чем месяц действия закона принято свыше 2 тысяч. Цифры эти были озвучены на пресс-конференции, посвященной итогам марафона по разъяснению программы софинансирования. И, как отметили участники форума, заявлений могло быть и больше. Ведь большинству респондентов удобнее подавать его в комфортной обстановке на рабочем месте, но работодатель пока не готов взять на себя дополнительные хлопоты – принять заявление, рассмотреть его в трехдневный срок, отнести по месту регистрации в Пенсионный фонд, а с будущего года производить соответствующие перечисления. Между тем закон существует, и организация обязана его исполнить.
Кстати, не спешат пока работодатели подключаться и к самой программе государственного софинансирования. Если они решатся на этот шаг, то можно говорить об утроении взносов работника: скажем, 12000 руб. в год внесет сам будущий пенсионер, по столько же добавит государство и предприятие. В итоге на его индивидуальный пенсионный счет набегут дополнительные 36000 руб. Законом для таких организаций предусмотрены налоговые льготы – на суммы взносов (но в пределах все тех же 12000 руб. в год за каждого работника) не будет начисляться единый социальный налог. Кроме того, эти взносы относятся к расходам на оплату труда и исключаются из облагаемой базы по налогу на прибыль в установленных пределах. Для работодателя, кстати, есть тут еще один плюс – так можно «привязать» к себе на десять лет ценного специалиста.
За и против
Какие же «за» и «против» программы софинансирования выдвигает сам народ? Из многочисленных официальных встреч, а также из бесед и обсуждений вырисовывается следующая картина. Основной довод «против» – нет лишних денег. Когда речь идет об обязательных пенсионных взносах, которые платит работодатель, – это одно дело. Другое дело, когда самому нужно отдавать деньги, которые можно потратить на что-нибудь необходимое и приятное.
Против системы также те, кто собирается на заслуженный отдых сегодня-завтра. Понять их тоже можно. Для того чтобы получить обещанные от государства четыре тысячи к их тысяче (именно столько государство обещает работающим пенсионерам), они должны отложить оформление государственной пенсии. Пожалуй, это положение самое спорное в законе. Поскольку предложенные 48000 руб. в год не компенсируют пенсии.
Другой вопрос, вызывающий немало споров, – наследование накопительной части пенсии вообще и добровольных отчислений в частности. Дело в том, что правопреемники имеют право на получение пенсионных накоплений и в том и в другом случае только при условии, что смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной части трудовой пенсии. Иными словами, если человек умер до выхода на пенсию, наследники получат накопленные деньги. Если же несчастье случилось после того, как человек вышел на заслуженный отдых, право на наследство теряется.
Сторонники «Тысячи на тысячу» утверждают, что ответственность за формирование дополнительных источников дохода для пенсии пора брать на себя. Так, знакомая, на протяжении долгих лет работающая на государственном предприятии, одной из первых подала заявление о вступлении в программу софинансирования. По ее словам, ее твердый заработок недостаточен для достойной пенсии. Потому и надеется увеличить ее размер с помощью государства.
А дополнительный доход она собирается получить от инвестирования своих пенсионных накоплений, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом «Промагрофонд». Выбор определен тем, что у фонда в учредителях – крупнейшие предприятия горно-обогатительной промышленности и агропромышленного комплекса страны и стаж эффективной работы на рынке пенсионных услуг более 14 лет. 80 крупных предприятий России для 70000 своих работников формируют в нем дополнительную пенсию. Число пенсионеров, получающих вторую негосударственную пенсию, достигло 15000. В нашей республике представительство НПФ «Промагрофонд» открылось в сентябре 2008 г. и уже 5000 человек заключили с фондом договоры о переводе накопительной части будущей пенсии. Кстати, все необходимые консультации о дополнительном пенсионном обеспечении, обязательном пенсионном страховании и программе государственного софинансирования можно получить по адресу: г. Чебоксары, ул. Ярославская, 29, офис 109; тел. 62-20-30.
Включиться – не включиться?
Конечно, вопрос этот каждый решает для себя сам. По мнению же разработчиков системы, мы должны перестать быть иждивенцами и надеяться на то, что государство нас прокормит. К тому же у него это не очень-то получается. Власти недвусмысленно дают понять, что ответственность за свою старость отныне каждый должен брать на себя сам, а нефтяные деньги из Фонда национального благосостояния – лишь стимул, помогающий думать о будущем. К тому же нелишне помнить о том, что наши доходы после окончания трудовой деятельности не должны состоять только из государственной пенсии. По утверждению сторонников софинансирования, ни в одной стране мира не принято уповать исключительно на государство. Судите сами. Основной источник пенсионного дохода в США – это личные сбережения и инвестиции (39 процентов). На втором месте – работа после выхода на пенсию (23 процента). Далее идут пенсии по системе социального страхования, так называемые государственные пенсии (20 процентов), затем корпоративные и индивидуальные пенсии (9,5 процента) и прочие источники (3 процента).
В общем, у каждого из нас есть два пути – ничего не делать сейчас, а потом пенять на государство, что оно платит маленькие пенсии. А можно уже сейчас пытаться формировать свою будущую пенсию, например, включившись в предлагаемую государством программу софинансирования.