В начале сентября Министерство финансов Чувашии сообщило о том, что кредитное агентство «Эксперт РА» во второй раз в этом году подтвердило рейтинг кредитоспособности Чувашской Республики на уровне ruА, прогноз по рейтингу – стабильный. Аналитики рейтингового агентства отметили, что итогам первого полугодия в Чувашии наблюдается последовательное улучшение ситуации. Индекс промпроизводства составил 101,5%, в том числе по обрабатывающим производствам — 101,4%, доходы республиканского бюджета относительно аналогичного периода 2020 года выросли на 16,7%, в том числе собственные доходы увеличились на 17,7%, трансферты — на 19,2%. А долговая нагрузка региона находится на низком уровне. «Регион демонстрирует эффективное управление долговым портфелем. Внутри года регионом погашаются более дорогие банковские кредиты за счет доступа к казначейскому финансированию, что позволяет существенно экономить на процентных расходах», — говорится в релизе на сайте агентства.
Высокий рейтинг кредитоспособности для республики — это низкие ставки по кредитам, доверие потенциальных инвесторов, а значит, и новые возможности для развития. Это знают, наверное, все. Но далеко не все в курсе, что примерно такой же рейтинг имеет каждый из нас, если он хотя бы раз брал кредит в банке или микрофинансовой организации. Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика может как помочь завоевать доверие у банкиров, так и стать причиной отказа в кредите. А составляется он на основе кредитной истории.
«Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, — говорит Елена Травкина, доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве России. — Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй».
Как легко догадаться, бюро кредитных историй (БКИ) – это специальная организация, которая формирует кредитные истории граждан на основе информации, которую туда направляют банки. Обращались ли вы за кредитами и займами, когда это было и какие суммы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, аккуратно ли выплачивали долг. Отправляют туда информацию не только банки — в бюро могут передавать сведения организации, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.
В свою очередь БКИ предоставляет банкам или другим заинтересованным организациям информацию о кредитной истории граждан (с их письменного или иным образом зафиксированного согласия). Вы, конечно, можете такого согласия не давать, но тогда банк наверняка заподозрит неладное и откажет вам в кредите.
Что собой представляет кредитная история? Этот документ состоит из четырех частей. В первой, титульной — ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
Вторая часть, основная, содержит сведения о фактическое место жительства и адрес регистрации, сведения о банкротстве, о регистрации в качестве ИП, об обязательствах заемщика, поручителя или принципала; информацию о неисполненном в течение 10 дней решении суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алименты. Основная часть может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если он высокий, вам проще будет получить кредит в любом банке. Если низкий — сложнее. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик.
Дополнительная часть, закрытая, содержит сведения о том, кто выдавал вам кредит или заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это те организации, которым вы давали на это согласие).
Наконец, заключительная, информационная часть. Там говорится о фактах предоставления кредитов или отказах в них, фиксируются признаки неисполнения обязательств – это когда заемщик в течение 120 дней два и более раза подряд не платил по кредиту.
Кого кроме банков может заинтересовать кредитная история? Да много кого — это могут быть микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, страховые компании, сервисы каршеринга и даже потенциальные работодатели. Вряд ли в серьезной организации обрадуются работнику с кучей долгов и просроченными платежами…
Поэтому гражданам стоит позаботиться о том, чтобы иметь хорошую кредитную историю. И время от времени интересоваться содержанием этого документа – а вдруг там ошибка? Например, вы погасили кредит, а банк забыл отправить информацию об этом в бюро кредитных историй.
Имейте в виду, что кредитная история хранится в течение десяти лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Храниться она может в одном или даже сразу в нескольких БКИ. «Самый простой способ узнать, в каких именно – отравить запрос через портал Госуслуг, сведения о бюро кредитных историй вы найдете в разделе «Налоги и финансы»- говорит Елена Травкина. — Есть другие способы узнать об этом — через любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи, нотариуса или сайт Банка России».
По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Если отчет по кредитной истории содержит недостоверные данные или опечатки, вы вправе полностью или частично оспорить эту информацию. Для этого нужно подать в БКИ, в котором хранится эта кредитная история, заявление о внесении изменений или дополнений. БКИ в течение 30 дней обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. А по истечении этого срока — сообщить вам о результатах рассмотрения заявления.