Минувшим летом на сайте Банка России был опубликован список компаний и проектов с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Они выявлены специалистами Центробанка с помощью специальной системы мониторинга, а также по обращениям граждан и организаций. В этом списке целых семь компаний из Чувашской Республики – в основном организации, готовые быстро и без лишней «бюрократии» выдать любому желающему деньги под высокий процент.
Вообще в деятельности по предоставлению небольших займов нуждающимся в «коротких» деньгах людям ничего предосудительного нет. Понятия микрозаймов и микрофинансовых организаций были введены бангладешским банкиром М. Юнусом еще в 70-х годах прошлого века. Речь шла о кредитовании малоимущего населения, в основном в деревнях, чтобы люди могли начать свое дело. За эту свою социальную деятельность Юнус позже даже получил Нобелевскую премию.
Сегодня модель микрофинансирования широко распространена. Услугами микрофинансовых организаций пользуются предприятия малого бизнеса, а также те, кому нужно на короткий срок занять небольшую сумму — ведь банки в таких случаях не всегда готовы пойти навстречу. Но далеко не все нынешние последователи бангладешского банкира столь же бескорыстны. К сожалению, иногда клиенты микрокредитных и микрофинансовых организаций становятся жертвами недобросовестных людей.
Какие преимущества имеют МКК и МФК, и как избежать неприятностей при контактах с ними? Среди преимуществ таких организаций доктор экономических наук Елена Травкина, преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ называет, во-первых, то, что их гораздо больше, чем банков, и воспользоваться их услугами можно практически в любом уголке страны. Во-вторых, получить займ там гораздо проще, а вероятность отказа – ниже, чем в банке. Наконец, в третьих, при определенных условиях в таких организациях можно разместить временно свободные средства на гораздо более привлекательных условиях, чем в банках.
С другой стороны, по словам Елены Травкиной, наряду с легальными организациями имеются и незарегистрированные в государственном реестре, с которыми, как правило, работают и нелегальные коллекторы, не соблюдающие никаких норм законодательства. Проценты по кредитам в сравнении с банками гораздо выше — в случае просрочки сумма с пени и штрафами может вырасти как снежный ком. Вклады в таких организациях не страхуются Агентством по страхованию вкладов, досрочно выдавать сумму инвестору они не обязаны, а доход по инвестициям полностью облагается НДФЛ.
Государство принимает меры к тому, чтобы сделать услуги микрокредитных и микрофинансовых организаций более безопасными. С января 2021 года небольшие микрокредитные компании (МКК) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) переходят под исключительный надзор саморегулируемых организаций (СРО). Ужесточены требования к деловой репутации руководителей микрофинансовых организаций. Установлен целый ряд ограничений к деятельности МФО по величине займа, валюте, сумме переплаты, процентов и штрафов по займу; установлены требования к форме и содержанию договора займа (включая индивидуальные условия). Установлены ограничения на полномочия коллекторов, с которыми могут сотрудничать МФО. А с октября этого года даже при выдаче небольшого кредита кредитор обязан будет оценивать общую долговую нагрузку на бюджет клиента. Начиная с суммы займа в 10 000 рублей нужно будет подтвердить свою платежеспособность. Публикация «черного списка» неблагонадежных МФО на сайте Банка России, с которого мы начали наш рассказ – еще одна из таких мер.
Но и сами граждане должны соблюдать осторожность. Специалисты Института финансовой грамотности при обращении в микрофинансовые организации советуют соблюдать такие правила:
1. Договор надо сначала внимательно прочитать, и только потом подписывать. Особенно серьезно надо изучить раздел «Индивидуальные условия».
2. Выяснять все подробности договора у менеджера. Не стесняться задавать вопросы по всем непонятным пунктам.
3. Можно не заключать договор сразу, а еще подумать или проконсультироваться с юристом. По закону у клиента есть на это пять рабочих дней.
4. Обязательно храните индивидуальные условия договора. Это пригодится, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.
5. Так как МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты, необходимо самостоятельно контролировать сроки платежей.
6. В случае ухудшения своего финансового положения и угрозы просрочки следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией: обратиться с просьбой о
замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.
7. При досрочном погашении долга МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом, но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется. В противном случае необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Но многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.
8. Если МФО исключена из реестра, ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым он должен осуществлять платежи.
9. После закрытия договора запросите справку об исполнении обязательств.