Для заемщиков есть каникулы и финансовый омбудсмен
В последние годы население России стало наращивать потребление за счет кредитов. При этом часто наши соотечественники лишь под давлением Фемиды расплачиваются за взятые в долг деньги. В прошлом году суды обязали 7 млн. заемщиков погасить долги по кредитам. Для сравнения: в 2013 году таковых было всего 1,3 млн, сообщает РИА Новости со ссылкой на председателя Верховного суда РФ Вячеслава Лебедева.
Да, весь мир живет в кредит — немцы, англичане, китайцы… Американцы так вообще считаются нацией, живущей в долг. «Долговая нагрузка жителей США растет из года в год. В прошлом году их общая задолженность перед банками обновила исторический максимум, достигнув 13,8 трлн долларов», пишет «Российская газета», приводя сравнение с россиянами, задолжавшими банкам в том же 2019 году 17,6 трлн рублей (по действующему курсу это около 270 млрд долларов).
Чтобы несколько снизить закредитованность россиян, в прошлом году был принят ряд мер, в числе которых – введение показателя долговой нагрузки (ПДН). Его с 1 октября начали рассчитывать банки и микрофинансовые организации, определяя путем сопоставления среднего дохода потенциального заемщика за шесть месяцев с его платежами по всем имеющимся кредитам. Если на погашение кредита уходит более 50 % личного бюджета, то каждый следующий кредит будет выдаваться по повышенной ставке. При очень высокой закредитованности претенденту могут вообще отказать в заемных деньгах, ведь есть риск, что он не справится с кредитными платежами.
Ожидалось, что такие займы станут невыгодны для банков и микрофинансовых организаций, и они не станут их выдавать. Да и заемщиков повышенный кредитный процент не привлечет. Но реальность удивила. В октябре–декабре прошлого года МФО больше половины займов выдали клиентам, у которых ПДН превысил 50%. А свыше трети всех займов пришлось на долю весьма закредитованных заемщиков – с ПДН выше 80%, сообщает Банк России. Не посчитали такие риски серьезными и банки. Хотя, конечно, у них доля закредитованных клиентов меньше: в декабре прошлого года на заемщиков с ПДН более 80% пришлась почти четвертая часть всех выданных банками кредитов.
Эксперты считают, что ПДН не всегда отражает реальную картину. Если заемщик с высоким уровнем долговой нагрузки не первый раз берет взаймы, в срок и в полном объеме вносит платежи, имеет хорошую кредитную историю, то не только МФО, но и солидный банк не откажут ему в очередной ссуде. Там понимают, отчего личный бюджет у клиента небольшой – просто оттого, что часть доходов он получает в «конверте», в виде «серой» зарплаты.
К тому же наряду с ограничительными мерами государство ввело и меры, поддерживающие заемщиков. «Например, для ипотечных кредитов есть ипотечные каникулы, закон о которых вступил в действие в прошлом году. Спрос на ипотечные каникулы стабилен. Мы это фиксируем и по консультационным запросам, и по количеству заявлений», — сообщил и.о. управляющего Чувашским отделением Сбербанка Сергей Анисимов. Жизненная ситуация, в которой оказался ипотечник, должна соответствовать условиям в законе и ее должен подтверждать полный пакет документов — иначе каникулы не оформят. «Но это не значит, что банк отказывает добросовестному клиенту в поддержке, — продолжает Сергей Анисимов. — Мы, например, в таких случаях предлагаем реструктуризацию задолженности. Конечно, там условия уже другие. И по потребительским кредитам действует реструктуризация».
С банками, конечно, легче найти общий язык, чем с МФО. Но с 1 января 2020 года и тут произошли подвижки. Теперь споры с МФО разрешает финансовый уполномоченный – тот самый, чья деятельность началась с июня прошлого года, и на первых порах заключалась в разбирательстве споров со страховщиками по договорам ОСАГО. Теперь финансовый уполномоченный, являющийся профессиональным арбитром, упростит жизнь заемщикам, чей размер требований к МФО не превышает 500 тыс. рублей. Потребитель вправе обратиться к нему с требованием, например, о взыскании с МФО излишне уплаченных процентов за пользование займом.
«Клиенту МФО до обращения к финансовому уполномоченному необходимо соблюсти претензионный порядок, то есть вначале попытаться решить спор с компанией путем направления ей заявления либо в электронном виде, либо в письменной форме. В случае несогласия с полученным от микрофинансовой организации ответом или неполучения ответа в установленный срок потребитель направляет обращение финансовому уполномоченному», — разъяснили порядок в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».
А чтобы не доводить ситуацию с кредитами до крайности, специалисты, как обычно, советуют убедиться, что банк или МФО являются легальными участниками финансового рынка и всегда внимательно читать документы перед тем, как подписать их. Ну, и, конечно, объективно оценивать свои возможности. В идеале на погашение всех кредитов и займов не должно уходить больше 30–50% ежемесячного дохода.