«Кредитные» аппетиты и их последствия
Только 4 процента потенциальных банкротов по всей России воспользовались процедурой банкротства физических лиц в прошлом году. К такому результату пришли аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), исследовав данные о 49,7 млн заемщиков с открытыми счетами, информация о которых хранится в этой организации, а также сообщения арбитражных управляющих о судебных решениях, находящиеся в свободном доступе в Интернете.
Напомним, что третий год в России действует закон о банкротстве, обязавший граждан обращаться в арбитраж с заявлением о признании себя банкротом, если он чувствует, что не может расплатиться по взятым кредитам. К потенциальным банкротам относятся заемщики, чей кредитный долг (без пеней и штрафов) составляет не менее 500 тыс. рублей, а просрочка по платежам — более трех месяцев хотя бы по одному из взятых кредитов.
После обращения суд решает, как финансово стесненный заемщик может рассчитаться — путем реструктуризации долга или же путем введения процедуры банкротства, предполагающей продажу имущества должника. Но чаще всего у таких заемщиков очень мало ликвидного имущества, которое можно реализовать в счет погашения долга, и банкротство оказывается для них настоящей палочкой-выручалочкой, так как долг по большому счету прощается.
На конец прошлого года под определение «банкроты» попадали около 698 тыс. россиян или примерно 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Средний долг такого заемщика перед кредиторами составил 1,77 млн рублей. При этом начали процедуру банкротства в 2017 году менее 29,9 тыс. граждан или 4,3% от общего числа потенциальных банкротов, подсчитали в ОКБ.
Самая высокая доля потенциальных банкротов зафиксирована в Ингушетии — 3,2%, Карачаево-Черкесии — 2,4%, Бурятии и Магаданской области — по 2,3%. А самая низкая отмечена в Чечне и Ненецком АО — по 0,4%, в Крыму — 0,5%.
При этом в процентном соотношении чаще всего процедурой банкротства пользовались проблемные должники из Крыма — 17% от числа потенциальных банкротов в регионе, Вологодской области — 17%, Мордовии — 14% и Чувашии — 12%.
Специалисты ОКБ считают: к банкротству потому прибегла лишь малая доля потенциальных банкротов, что процедура эта сложная, к тому же граждане плохо информированы о возможностях освобождения от долгов после ее завершения. А вот в нескольких регионах с более высоким процентом воспользовавшихся процедурой банкротства должников, к коим относится и Чувашия, по всей видимости, информационные каналы, растолковывающие перспективы банкротства, работают лучше.
К тому же и население республики берет в долг нечасто и немного. Это подтвердили исследования на основе отчетов от 600 кредиторов, передающих информацию в бюро. Были проанализированы потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты. И получилось, что в целом по стране количество выданных кредитов за прошлый год выросло на 12%, а объемы кредитования — на 37%.
Если население одних регионов демонстрировало тягу к автокредитованию, то других — сдержанность. Чувашия «засветилась» в числе последних. Ее жители возглавили группу заемщиков, взявших самые скромные автокредиты, в среднем 560 тыс. рублей. За нами с небольшим отрывом идет Удмуртия (567 тыс. рублей), затем Марий Эл (578 тыс. рублей), Чечня (591 тыс. рублей) и Татарстан (601 тыс. рублей). А самые крупные заемщики — автомобилисты, видимо, признающие только последние достижения мирового автопрома, находятся в Приморском крае (в среднем 1,4 млн рублей), Магаданской области (1,37 млн рублей), Хабаровском крае (1,34 млн рублей).
Похожая ситуация по кредитным картам. В десяти регионах России их в прошлом году было выдано меньше, чем в позапрошлом: на Чукотке (снижение на 17%), в Брянской (-16%), Тульской (-8%) областях, Республике Коми, Чувашии, Удмуртии, Владимирской области (все по -6%) и других.
Эти факты не всегда говорят о невысокой кредитоспособности заемщиков-физических лиц. Иногда они свидетельствуют, как в случае с картами в Чувашии, о взвешенном подходе к расходованию семейного бюджета.
В ТЕМУ
По данным отделения Национального банка Чувашской Республики, в прошлом году банки выдали заемщикам кредитов на общую сумму 132,4 млрд руб., что на 27% больше, чем годом ранее.
Активизации кредитования в республике способствовало в том числе смягчение ценовых условий. Средняя стоимость кредитов для нефинансовых предприятий в декабре 2017 года уменьшилась по сравнению с декабрем 2016 года на 1,5 процентного пункта — до 10,6 % (в том числе для малого и среднего бизнеса — на 1,2 п.п., до 11,4%), по кредитам населению — на 2,8 п.п., до 11,8%.
Инфографика