Как известно, мировой финансовый кризис начался с того, что в Америке рухнул рынок ипотечного кредитования. Конечно, российская ипотека – не чета развитой американской, и это оказалось к счастью. Наше ипотечное кредитование тоже испытывает трудности, но не столь серьезные, гораздо меньшего масштаба.
Два года назад, в начале кризиса, в России появилось достаточное количество заемщиков, неспособных выполнять обязательства по кредитам. Банки, дающие взаймы под ипотечные программы, предлагали свои схемы реструктуризации. Государство в лице федеральной структуры ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), тесно связанной с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), – свою. Относительно мягкую, но, разумеется, тоже небезвозмездную. Ипотечники, приобретавшие жилье через «Ипотечную корпорацию ЧР» (государственную структуру), а также через некоторые банки и волею кризиса оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, сначала получили первый уровень защиты. Как, например, молодая семья Прохоровых из Чебоксар. Несколько лет назад они купили квартиру по ипотеке, вскоре родился ребенок. Когда грянул кризис, главе семьи, трудившемуся в частной фирме, сильно урезали зарплату. Молодая мама на тот момент не работала, сидела дома с малышом. Бабушки-дедушки живут на скромные пенсии. Где найти деньги на погашение кредита? С плохой кредитной историей и просрочкой деньги можно взять под расписку у частного лица. А в ипотечной корпорации им предложили взять второй кредит по линии АРИЖК сроком на год, они согласились.
Схема такова: АРИЖК ежемесячно платит за несостоятельных заемщиков те суммы, которые они должны были вносить по ипотечному кредиту. А заемщик покрывает только проценты по годовому кредиту, это сущий мизер. Однако уже через год заемщику придется погашать оба кредита – и ипотечный, и вспомогательный. При этом нагрузка возрастает на 12-15 проц. Такой вариант расчета приемлем для ипотечников, столкнувшихся с временными, проходящими трудностями и уверенных в завтрашнем дне, который должен оказаться в плане личных доходов даже лучше вчерашнего. Это Прохоровым объяснили в корпорации. Муж заверил, что уже подыскал новую высокооплачиваемую работу, и жена собиралась приступить к трудовой деятельности, благо дитя удалось пристроить в садик.
Ипотечный кредит – это не кабала, а реальный способ улучшить свои жилищные условия, и в случае временного снижения доходов добросовестному заемщику помогут преодолеть трудности как кредитор, так и государство.
Но не всем российским ипотечникам, как нашим героям, улыбнулась «посткризисная» удача. Поэтому федеральное агентство срочно разработало второй уровень защиты – продлило период поддержки для дальнейшего поиска работы и восстановления платежеспособности должников, продолжая вспомогательное кредитование. Это тоже кому-то помогает, но все же возникла необходимость и в третьем уровне – для тех, кому уже грозит выселение из квартир, но до судебных приставов дело еще не дошло. Однако до последнего времени этот уровень существовал скорее теоретически, нежели практически, так как необходимо было куда-то переселять неплатежеспособных заемщиков.
Как уже сообщала наша газета, на днях АИЖК и АРИЖК подписали с правительством Чувашии два соглашения. Одно из них вносит ясность в судьбу как раз нуждающихся в третьем уровне поддержки. А нуждаются в нем, главным образом, ипотечники, приобретавшие квартиры в 2007-2008 годах, на пике спекулятивного роста цен на жилье. Некоторым из заемщиков, оказавшихся в числе неплатежеспособных, предложат продуманную защиту. (Некоторым, потому что они должны отвечать многим условиям, это тоже прописано в соглашении). Даже если все возможные схемы реструктуризации ипотечного кредита не приведут к хорошему концу и на имущество таких заемщиков будет обращено взыскание, на улице они не останутся, им обязательно предоставят жилье. Какое? «Есть определенное жилье в городах. Есть госжилфонд, в который граждане переселяются, в том числе, и из общежитий, освобождая там метражи. Да и госжилфонд может быть востребован. Резервное жилье подразумевает обеспечение минимальной социальной нормы», – ответил вице-премьер – министр градостроительства и развития общественной инфраструктуры ЧР А. Гончаров. По прогнозам Минстроя, ситуация с выселением заемщиков в республике не вызывает опасения, это максимум 5-6 проц. от всех тех, кто нуждается в реструктуризации кредитов. На сегодня с просьбой о реструктуризации обратились 128 ипотечников, следовательно, «дефолтных» договоров может оказаться всего 7-8. Самые лучшие предложения по ипотеке от российских банков — на сайте https://ru.myfin.by/ipoteka.
«Наличие механизмов защиты оказывает существенное влияние и на потенциальный спрос на ипотеку, – доказывал, общаясь с журналистами, генеральный директор АРИЖК А. Языков. – Люди должны понимать, что ипотечный кредит – это не кабала, а реальный способ улучшить свои жилищные условия, и в случае временного снижения доходов добросовестному заемщику помогут преодолеть трудности как кредитор, так и государство».
В то же время заместитель генерального директора АИЖК А. Семенюк привел такой пример. Во всем мире если и наступают у ипотечников трудности в обеспечении кредита, то на 4-5-й год, у россиян же зачастую – сразу, в первый год. Это говорит о некотором легкомыслии и некомпетентности заемщиков. Чтобы повысить финансовую грамотность населения, в рамках того же соглашения решено создать систему информирования. Потенциальным ипотечникам будут рассказывать о возможных рисках, о способах поддержки в случае ухудшения платежеспособности и невозможности рассчитываться по кредиту. Так что ипотека – хорошо, а ответственный подход к ней – еще лучше.