Жизнь взаймы

Иногда для полного счастья не хватает нескольких тысяч. Далеко не всегда можно одолжиться у друзей или родственников, а потому остается дорога в банк, чтобы взять кредит.
Банков сейчас очень много, многие из них кредиты наличными не предоставляют совсем, а те, что предоставляют, делают это на разных условиях, и требования к заемщику у них тоже разнятся: даже понятие «лояльный» заемщик в каждом банке имеет свое значение. Вначале определяемся с нужной суммой. Если вы хотите взять от 10 до 20 тысяч рублей, то, скорее всего, вам придется оформлять не кредит, а кредитную карту.

Кредитная карта

Иметь ее даже выгоднее, чем брать наличку, особенно если вы хотите сделать покупку в магазине, где можно ею расплатиться: в большинстве своем банки устанавливают льготный период кредитования до 50 дней. Если в течение этого времени у вас появятся деньги, вы сможете погасить кредит, не переплатив при этом ни копейки. А если с деньгами будет не очень, то внесете на карту минимальную сумму: обычно она составляет десять процентов от суммы долга плюс проценты за пользование кредитом. Если ухитритесь внести больше, то расплачиваться будет легче: проценты начисляются только на остаток суммы. Понятия «досрочное погашение» здесь не существует, погашаете кредит в любом удобном вам режиме, главное, чтобы вы кидали на карту ежемесячный минимальный платеж.
Для открытия кредитной карты вам придется собирать меньше документов, чем для оформления кредита наличными: поручительства здесь не нужно. Как правило, требуют справку о ваших доходах, паспорт и второй документ: ИНН, страховое пенсионное свидетельство и заполненную анкету. Практически во всех банках анкету можно заполнить на сайте банка, не выходя из дома или рабочего кабинета. Естественно, кредитная карта стоит денег. Цены здесь разные, от 600 рублей до полутора тысяч. Зато вы получаете постоянный источник кредитования: так называемый револьверный кредит. Погасили хотя бы часть взятой суммы, и уже опять можно занимать «до получки».

Собственно деньги

Если вам непременно нужны наличные, то предварительно узнайте, какая в банке минимальная сумма кредита. Например, в Ак-Барсе или Альфа-банке она составляет 30 тысяч, в Сбербанке 15, в Русьбанке или ВТБ-24 — 50 тысяч рублей.
Прежде чем собирать документы, надо выяснить, сколько будет стоить ваш кредит. Это не только проценты, под которые вы получите деньги. В некоторых банках прежде чем вам выдадут заветную сумму, вы заплатите от четырех до шести тысяч рублей за открытие ссудного счета. В ВТБ-24 вам выдадут на руки на 2 проц. меньше от суммы кредита, в Росбанке комиссия за открытие ссудного счета не взимается. Далее посмотрите, будете ли вы платить за ведение ссудного счета. В некоторых банках этот платеж довольно велик, что сильно омрачает жизнь заемщика, увеличивая процентную ставку в несколько раз. Так, 0,25 процента от первоначальной суммы кредита за ведение ссудного счета — и вы за два года отдадите банку лишних 1800 рублей. С тридцати тысяч это будет уже 6 процентов. Иногда хочется поскорее расплатиться с долгами, поэтому выясните, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Иногда они настолько велики, что сама мысль о досрочном его погашении кажется противоестественной. Придется платить строго по графику.

Легких денег не бывает

Как правило, чем меньше нужно собирать документов, тем дороже обходится кредит. К лояльным заемщикам, или клиентам с положительной кредитной историей, банки относятся дружелюбнее. Что такое положительная кредитная история? Если вы уже брали кредит и отдали его без напоминаний, платили вовремя, а еще лучше — погасили его досрочно, вас могут признать «лояльным» и даже снизить вам кредитную ставку: всем дают под 29 процентов, а вам под 25. Или не возьмут с вас штраф за досрочное погашение. Могут быть и другие бонусы.
Опять-таки положительная кредитная история в разных банках трактуется по-разному. В одном достаточно просрочить платеж на один день или по ошибке недоплатить пятнадцать рублей, которые вы принесете в кассу только в следующий платеж, как ваша история будет скомпрометирована. В другом банке, если вы просрочили всего четыре платежа на три дня каждый, а не пять, вас считают примерным заемщиком.

Платим по счетам

Долги нужно отдавать, другое дело, какова технология платежей? Они бывают аннуитетными и диферренцированными. Как правило, банки не дают возможности выбирать вид платежа. Либо вносите деньги равными долями в течение всего периода — это аннуитетный платеж, либо сумма первых платежей большая, а потом она уменьшается. Что выгоднее? Опытные заемщики уверяют, что в любом случае банк «свое» возьмет. Однако если в банке предусмотрена возможность частичного досрочного погашения кредита без штрафных санкций, то этой возможностью надо пользоваться в начале срока.
Что такое досрочное частичное погашение? В каждом банке свои правила. Одни устанавливают определенный мораторий — в несколько месяцев — на досрочное погашение, другие указывают сумму. Например, вы можете досрочно отдать 20 тысяч рублей и ни копейкой меньше, при этом остатки погасите по графику, который вам выдаст банк. Дело в том, что в начальный период погашения кредита вы отдаете банку не столько сам долг, сколько проценты за него. А в конце идет погашение уже самого долга, процент переплаты маленький. Например, ежемесячно вы платите 2 тысячи рублей. Из них в первые месяцы рублей 700 — это проценты, и только 1300 возврат долга. А когда останется семь-восемь платежей, то из этих двух тысяч почти вся сумма пойдет на погашение долга, а процент будет всего рублей 150-200. Поэтому есть маленькая хитрость, когда можно поднапрячься и сэкономить на процентах, сделав частичное досрочное погашение кредита. А уж если «выгодный» этап вы проскочили, тогда нечего заморачиваться и платить досрочно, если долг вам не действует на нервы очень сильно.
В любом случае надо помнить, что жить в долг — это работать не только на себя, но и на того парня: бесплатных денег не бывает. Но уж если одолжились, сделайте все, чтобы оставить после себя хорошую кредитную историю: мало ли какая ситуация сложится.

Опубликовано: 4 августа 2009

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.